Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 26 марта 2002 г.

Нужна крыша

602 просмотра

На сегодняшний день в Москве квартиру можно застраховать двумя способами: за скромную сумму — по муниципальной программе и в несколько раз дороже — по коммерческому полису. Можно купить сразу оба полиса и после наступления страхового случая на законных основаниях получить двойное возмещение. Вряд ли стоит экономить на страховке, ведь в случае полного уничтожения квартиры можно будет получить деньги лишь на комнату в общежитии.

На всякий страховой случай

По сложившейся традиции, россияне вспоминают о страховке жилья лишь после того, как сосед сверху забывает закрыть кран или случается пожар. Между тем, согласно статьям 210 и 211 Гражданского кодекса России, владелец жилплощади несет полную ответственность по содержанию, риску случайной гибели или повреждениям квартиры. Получается, что по закону государство жильцам ничего не должно: все расходы по ремонту и восстановлению квартиры они должны нести сами. Если жилплощадь не подлежит восстановлению, то без крыши над головой никого, конечно, не оставят. Однако вряд ли кого-нибудь устроит полагающаяся в этом случае 12-метровая комната в общежитии. Выход один — страховаться.
Заметим, что, по некоторым данным, в Москве ежегодно происходит более 20 тыс. пожаров, которые уничтожают около 7 тыс. кв. метров жилья. Ущерб оценивается почти в 4 млн долларов. Количество затоплений водой вообще трудно подсчитать: ведь у 60% столичного жилфонда трубы выработали свой ресурс более 5 лет назад. Ущерб, нанесенный водой и неосторожностью соседей, зашкаливает за несколько десятков миллионов рублей. Причем львиная доля этого ущерба никак не компенсируется — более половины жилфонда столицы вообще не застраховано.
В настоящее время московские страховые компании могут предложить два варианта страховки: льготную и коммерческую.

Льготная категория

Муниципальная, так называемая льготная программа страхования, на самом деле к льготным категориям граждан никакого отношения не имеет. Программа рассчитана на основную массу столичных жителей, которым коммерческие страховые тарифы в 0,3-2,5% от стоимости жилья не по карману. Застраховаться по муниципальной программе можно в нескольких компаниях: например, в «Московской акционерной страховой компании» (МАКС), «Промышленно-страховой компании» (ПСК), «Военно-страховой компании» (ВСК), «Гаранте», «МЕСКО». Тарифы и условия по этому виду страхования везде одинаковы. Годовой полис обойдется в 4,8 рубля за 1 кв. м. или 240 рублей за стандартную 50-метровую квартиру. Оплачивать страховку можно вместе с коммунальными платежами — в рассрочку, помесячно. Дешевизна полиса объясняется довольно просто: страховщики берут на себя лишь 30% общего риска, а оставшиеся 70% ущерба покрывает бюджет. Кроме того, выплаты по этому виду страхования, мягко говоря, крайне невелики и далеки от рыночной стоимости жилплощади. Компенсации рассчитываются из расчета 6 тыс. рублей за 1 кв. м. Прежде чем компания возместит убытки, эксперт страховщика выедет на место и оценит реально нанесенный ущерб.
Компании платят по полной программе очень редко, хотя полис и покрывает широкий спектр рисков: пожар, залив водой, взрыв бытового газа, аварии системы теплоснабжения, ураганный ветер скоростью свыше 20 метров в секунду и аварии внутреннего водостока. Правда, покрытие распространяется только на «коробку», то есть на конструктивные элементы квартиры (стены, пол, проводка, санузел и газопровод) и первоначальную отделку (дешевые обои, деревянный пол или линолеум).
В случае полного уничтожения квартиры клиент получит новую, из расчета 18 кв. м. на каждого прописанного человека. Так, взамен трехкомнатной квартиры в центре, где прописан один человек, предоставляют однокомнатную, скажем, в Бутово. Приятного, конечно, мало. Но это максимум, что способен предоставить столичный бюджет за 4,8 рублей страхового взноса за квадратный метр.

Смена курса

Как рассказал "Газете" замгендиректора МАКСа Николай Рубцов, на сегодняшний день в Москве по льготной программе застраховано 30% от общего числа квартир, или 800-900 тыс. кв. метров. Причем за последние год-полтора эта цифра практически не менялась. По мнению Николая Рубцова, это означает, что рынок стабилизировался и вряд ли в данном сегменте возможен рост. Этот вид страхования никогда не приносил страховщикам денег, а использовался как способ популяризации услуг среди населения и привлечения клиентов в коммерческое страхование.
По слухам, страховщики задумали небольшую реформу муниципальной программы, чтобы постепенно приблизить ее к нормам коммерческого страхования жилья. Предполагается, что в этом году возмещение вырастет на 50% — до 300 долларов за метр.
Кроме того, страховщики якобы готовы взять на себя больший риск и распределить выплаты с правительством Москвы пополам. По предварительным оценкам, такой ход должен привлечь новых клиентов.
Деньги, собранные по муниципальной программе (порядка 600 тыс. долларов в месяц), скапливаются на счетах столичного правительства в Банке Москвы. Коммерческое страхование жилья оперирует гораздо меньшими цифрами (100 тыс. долларов в месяц): во-первых, клиентов не так много, во-вторых, население предпочитает страховать на коммерческой основе только отделку. Тем не менее, в среднем по рынку коммерческое страхование занимает 10-30% портфеля страховщиков, что не так уж и мало.

Узок круг

По словам начальника управления страхования имущества и ответственности «Группы Ренессанс Страхование» Юрия Полякова, рынок имущества физлиц очень интересен для страховых компаний. На развитие данного бизнеса ориентируются агентские офисы крупнейших страховых компаний, создаются подразделения по обслуживанию клиентов. Но на данный момент реальным страхованием охвачено всего 10-15% населения Москвы. Если желающих станет больше, то, как заявил Юрий Поляков, это приведет к снижению тарифов.
Эксперт отдела страхования имущества физлиц «Спасских ворот» Нина Вандышева считает, что рынок страхования квартир довольно стабилен, и эта тенденция вряд ли изменится.
Похоже, стагнация в этом сегменте рынка связана как раз с тарифной политикой компаний. В среднем по Москве коммерческий полис страхования жилья стоит в 10-15 раз дороже муниципального.
Правда, за 0,3-2,5% от стоимости квартиры и выплаты полагаются соответствующие: не 200 долларов за 1 кв. м, а в среднем 600-800 долларов. К тому же страховщику все равно, какую квартиру страховать.
Например, льготный полис не продадут, если износ дома по справке БТИ составляет более 60%. А коммерческий – всегда пожалуйста, просто дороже получится. При полном уничтожении квартиры страховщик, конечно, не предоставит новой жилплощади, но на полученную компенсацию вполне можно приобрести достойное жилье.
Правда, сегодня коммерческий полис по карману единицам. Страховщики рассказывают, что в последнее время участились случаи, когда состоятельные люди покупают муниципальную страховку на конструктивные элементы, а на все остальное приобретают коммерческий полис. Получается дешевле, к тому же российский закон не запрещает получать две компенсации за один риск — лишь бы полисы были от разных компаний.

Полисы пока не дешевеют

Ситуация с коммерческим страхованием квартир в Москве отнюдь не радужная. Несмотря на то, что убыточность по этому виду не превышает 30-40%, страховщики не могут понижать тарифы ради привлечения новых клиентов — объемы не позволяют. Впрочем, в этом году ситуация может измениться. Специалисты «Русской страховой компании» отметили, что сейчас отношение собственников к страхованию квартир и имущества скорее нейтральное, чем негативное.
Как ни странно, теракты в США сыграли на руку российским страховщикам. По словам начальника управления имущественного страхования компании «Интеррос-Согласие» Сергея Фролова, новой тенденцией на рынке стал рост числа представителей среднего класса, страхующих квартиры. После атак на Нью-Йорк 11 сентября прошлого года потенциальные клиенты проявляют особое внимание к антитеррористическому страхованию. К числу других экзотических рисков, которые становятся популярными, можно отнести падение пилотируемых объектов и их обломков.
В этой ситуации у страховщиков есть шанс увеличить объемы и за счет этого снизить ставки.
Но уже сейчас гендиректор управления «Росгосстраха» по Москве Сергей Перелыгин считает, что тарифы по страхованию жилья сильно завышены: они должны составлять 0,3-0,5% от стоимости квартиры.

ГАЛИЦКИХ Г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »